Jak se liší bankovní účet od kontokorentu?

Pro kohokoli může nastat situace, kdy si potřebujete něco koupit, ale na vaší kartě není dostatečný zůstatek k nákupu. Pokud máte kreditní kartu, lze tuto situaci vyřešit jednoduše – chybějící částku si můžete půjčit v bance a poté ji vrátit s malým úrokem. Co ale dělat, když neexistuje kreditní karta, ale pouze klasická debetní?

Tým Raiffeisen Bank

V tomto případě můžete využít službu kontokorent, kterou dnes nabízí mnoho bank. Řekneme vám, co je to kontokorent, jak se liší od půjčky a jak jej správně používat.

Přečerpání

Klasická půjčka nebo kreditní karta není jediný způsob, jak si půjčit peníze od banky. Existuje další produkt určený speciálně pro debetní karty – nazývá se kontokorent. Z angličtiny se slovo kontokorent doslovně překládá jako „nadměrná útrata“ nebo „výdaj přesahující dostupný rozpočet“, což docela přesně vystihuje význam této služby. V podstatě se jedná o nejjednodušší formu krátkodobé půjčky u debetních karet.

Podívejme se na příklad, jak to funguje.

Pokud vaše karta nemá kontokorent, můžete utrácet pouze prostředky, které skutečně máte. Pokud je na vašem účtu například 30 tisíc rublů, můžete si něco koupit za 29 tisíc, ale ne za 31 tisíc. Pokud je ale kontokorent aktivován, pak se situace mění. Řekněme, že jste si chtěli koupit televizi, která stojí 40 tisíc rublů. V tomto případě vám bude z účtu odepsáno 30 tisíc a dalších 10 tisíc za vás zaplatí banka – s tím, že je vrátíte, jakmile se na vaší kartě objeví peníze.

druhy

Existují dva hlavní typy přečerpání: první se nazývá povolený a druhý je nepovolený nebo technický.

• Povolené přečerpání – je to ten, o který jste žádali a který byl předem dohodnut s bankou. Jedná se o dodatečný limit finančních prostředků, které lze použít po vyčerpání vlastních prostředků na účtu. Velikost takového limitu je stanovena individuálně a může záviset na průměrném obratu na kartě a obecné spolehlivosti klienta.
• Nepovolené nebo technické přečerpání – takový, ve kterém se zůstatek na účtu stal záporným nikoli na žádost uživatele, ale kvůli některým technickým problémům nebo poruchám. Může například vzniknout v důsledku náhlé změny směnného kurzu během konverze, v důsledku neočekávané provize za provedení transakce nebo v důsledku odepsání nákladů na obsluhu karty v nesprávnou dobu. I přesto, že klient nedal souhlas se vznikem takového dluhu, bude nadále povinen jej uhradit.

Někdy se můžete setkat i s užšími typy kontokorentu – např. záloha, kterou lze získat i v případě, že má klient jiné nesplacené dluhy nebo je bance zcela neznámý. Tato služba je dostupná i právnickým osobám – mohou např. vydávat sbírka kontokorent, který je vydáván pouze právnickým osobám s významným zajištěním.

Vlastnosti služby a odlišnosti od půjčky

Formálně je kontokorent velmi podobný běžnému úvěrování, ale tyto dva produkty mají značné rozdíly.

• Prvním rozdílem je termín: úvěr se obvykle poskytuje na dlouhou dobu, od několika měsíců až po několik let, zatímco kontokorentní úvěr musí být splacen rychle – obvykle do měsíce až dvou. I když se tato podmínka může lišit v závislosti na bance.
• Druhým je způsob splácení dluhu. Splátky úvěru je potřeba účelově ukládat na zvláštní účet, přičemž kontokorentní dluh bude odepsán automaticky v okamžiku, kdy na kartu dorazí nové prostředky – například při připsání mzdy. Veškeré přijaté prostředky budou nejprve použity na splacení kontokorentního dluhu a teprve poté na debetní účet.
• Třetím rozdílem je omezená částka, kterou může banka v rámci kontokorentu vydat. Obvykle nepřesahuje 50–70 % průměrných měsíčních příjmů na účet. Najednou si přitom můžete vzít mnohem větší částku jako půjčku.
• A posledním rozdílem je možnost nekoordinovat každou půjčku s bankou a nedokládat velký balík dokumentů, jak je v případě půjčky nutné. Kontokorent se aktivuje pouze jednou a poté jej lze využít neomezeně mnohokrát.

Jaké jsou výhody kontokorentu

• Rychle. Hlavní výhodou kontokorentu je možnost rychle získat chybějící částku, aniž byste ztráceli čas koordinací úvěru s bankou nebo žádostí o kreditní kartu.
• Méně přeplatků. Použití kontokorentních prostředků může být někdy ještě výhodnější než úvěr, protože v tomto případě se úročí pouze skutečně vynaložená částka, nikoli celá částka úvěru.
• Záchranná síť v kritických situacích. Kontokorent může pomoci ve chvíli, kdy vaše vlastní prostředky z nějakého důvodu nestačí – například když se vám zpozdí výplata nebo když peníze náhle dojdou během zahraniční cesty.

Jaké jsou nevýhody kontokorentu

Mnoho moderních kreditních karet má dobu odkladu, během níž nemusíte platit úroky za používání peněz banky. Na rozdíl od kreditních karet nemá kontokorentní úvěr období odkladu, což znamená, že úroky mohou začít narůstat od prvního dne používání tohoto nástroje. V důsledku toho může být kontokorent kvůli přeplatku méně výnosný než jiné způsoby získávání vypůjčených prostředků.

Mezi další nevýhody patří vysoká úroková sazba, která může výrazně převyšovat běžné sazby u klasických úvěrů; denní načítání provizí nebo úroků; vysoké pokuty za pozdní platby a také příliš krátké lhůty a příliš malé částky, které lze tímto způsobem získat.

Pro jednotlivce

Ne všechny banky v současné době kontokorent poskytují, proto si před kontaktováním finanční instituce ověřte potřebné informace na oficiálních stránkách nebo telefonicky u poradce.

Nejste-li mzdovým klientem, banka vás vyzve k předložení balíčku dokumentů potvrzujících vaši totožnost, příjem a pracovní zkušenosti. Seznam požadovaných dokumentů může zahrnovat cestovní pas, potvrzení o příjmu, kopii pracovní knihy, výpis z účtu z jiné banky, potvrzení o bezdlužnosti na úvěrech, doklady o vlastnictví nemovitosti atd. Tento seznam se může lišit v závislosti na požadavcích konkrétní banky.

Před připojením k této službě je však potřeba si smlouvu pečlivě přečíst a seznámit se se všemi jejími podmínkami.

Banka si může účtovat provizi za použití vypůjčených prostředků a uložit pokutu za pozdní splacení dluhu. Aby vás to nepřekvapilo, musíte předem znát přesnou výši této provize, výši a podmínky pro ukládání pokut, váš osobní limit a postup při vracení finančních prostředků.

To vám umožní lépe kontrolovat své výdaje a připomene vám důležitost finanční disciplíny.

Pro právnické osoby

Kontokorent lze napojit i na účet právnické osoby – v tomto případě zůstane princip jeho fungování stejný jako u fyzických osob, mírně se však změní podmínky úvěru. Banky obvykle souhlasí s půjčováním vyšších částek podnikům na delší dobu, ale na oplátku mohou požadovat zajištění úvěru – například ve formě majetku ve vlastnictví společnosti. Jinak služba vypadá stejně: pokud na účtu společnosti dojdou prostředky, může nadále utrácet peníze v rámci kontokorentního limitu s povinností vrátit je z prvních nových účtenek na účet.

Kontokorent mohou podnikatelé potřebovat v krizových situacích – například pokud již došly peníze na účtu a ještě nejsou splněny závazky vůči zaměstnancům či protistranám. Peníze získané prostřednictvím kontokorentu lze použít na výplatu mezd, nákup vybavení, placení nájmu nebo daní, nákup surovin, platby dodavatelům a tak dále. Nelze je však použít na splacení jiných půjček, vyplacení peněz nebo převod na jiné bankovní účty.

Pro aktivaci této služby pro právnickou osobu je třeba vyplnit žádost a poskytnout seznam požadovaných dokumentů. Může zahrnovat ustavující a registrační dokumenty organizace, pasy jejích manažerů a zakladatelů, finanční dokumenty, a je-li poskytnuto zajištění, také dokumenty k předmětu zástavy. Po přezkoumání žádosti bude pracovník banky schopen vypočítat individuální limit kontokorentu pro konkrétní organizaci.

Jak používat

Při aktivaci kontokorentu se na vašem účtu zobrazí nejen skutečně na něm umístěné prostředky, ale také dostupný limit vypůjčených prostředků. V případě potřeby můžete část peněz z tohoto limitu utratit – v takovém případě vám po takové operaci zůstane na kartě mínusová částka. Navíc, jakmile jsou na kartu znovu přijaty peníze, budou okamžitě použity na splacení dluhu. Většina bank si účtuje poplatek za každý den, kdy účet zůstane v mínusu.

Pamatujte, že každá banka má své vlastní podmínky ohledně načasování splácení kontokorentního dluhu. Pokud dluh ve stanovené lhůtě nesplatíte, hrozí vám poplatek z prodlení. Abyste tomu zabránili, pečlivě sledujte termíny a splácejte svůj dluh včas.

Výsledky

Kontokorent je krátkodobý úvěr, který vám umožní rychle získat chybějící částku bez předchozího souhlasu banky. V podstatě jde pouze o příležitost utratit více peněz, než je aktuálně na vašem účtu, a poté vrátit bance půjčenou částku. Za použití peněz banky však budete muset zaplatit malou provizi nebo úrok z dluhu.

Kontokorent lze povolit, když klient souhlasí s přečerpáním, a technický, když se klientský účet dostane do mínusu kvůli technické chybě nebo nějakému selhání bankovnictví. O „povolenou“ možnost může požádat fyzická i právnická osoba – k tomu musíte kontaktovat banku se žádostí o připojení a balíčkem potřebných dokumentů.

Někdy není dost peněz na urgentní nákup a do výplaty zbývá jen pár dní. V takových případech můžete využít kontokorent – ​​možnost pro debetní karty, která vám umožní utratit více peněz, než máte na účtu. Přečtěte si o tom, jak to funguje v článku Izvestija.

Kontokorent v roce 2023 – co to je jednoduchými slovy

Kontokorent je druh krátkodobé půjčky pro fyzické i právnické osoby. Samotný termín pochází z anglického slova overdraft, tedy „nadměrné výdaje“. Smyslem této služby je, že klient může utratit více peněz, než má na účtu. V tomto případě jde zůstatek na kartě do mínusu a doplní se dalším připsáním. Kontokorent funguje hlavně u debetních karet, nejčastěji u platových karet, protože na ně jsou pravidelně přijímány prostředky. Ten slouží bance jako záruka, že kontokorentní úvěr bude splacen včas. Někdy je u kreditních karet aktivován kontokorent, ale takové případy jsou extrémně vzácné.

Vezměte a dejte: jak používat kreditní kartu, abyste zůstali v černých číslech
Průměrný limit na kreditní karty se v Rusku zvýšil

Existují dva typy přečerpání – povolené a technické. První zahrnuje službu, kterou si klient může aktivovat v bance. V tomto případě je uzavřena smlouva o výši disponibilních finančních prostředků v rámci kontokorentního úvěru, lhůtě pro jejich splácení, úroku z úvěru, provizi, jakož i o pokutách a penále za pozdní platby. U některých karet se kontokorent aktivuje automaticky při registraci. Její podmínky naleznete v sazebníku. Technické přečerpání je debet z karty, který převyšuje její zůstatek, ke kterému došlo z technických důvodů nebo z důvodu systémové chyby. Například pokud na kartě nezůstávají žádné peníze, ale je čas zaplatit za roční službu. V tomto případě bude účet záporný, i když u této karty není poskytnut kontokorent. To se může stát i při platbě za nákupy v zahraničí rublovou kartou. Zpracování platby obvykle nějakou dobu trvá, a pokud se směnný kurz náhle změní, může být stržena velká částka. I přesto, že klient nedal souhlas k odpisům v rámci technického kontokorentu, je nadále povinen dluh splatit. Můžete to udělat jednoduchým vložením peněz na vaši kartu, budou automaticky odečteny.

Kontokorent v roce 2023 – podmínky

Podmínky přečerpání závisí na konkrétní bance a výši příjmu klienta, protože limit je stanoven na základě jeho průměrného měsíčního příjmu. Nejčastěji se jedná o 50–70 % výdělku. Pokud má však klient dobrou úvěrovou historii a s bankou dlouhodobě spolupracuje, může dojít k navýšení limitu. Ve většině případů se smlouva o kontokorentu uzavírá na rok s možností prodloužení. Průměrná doba splácení dluhu je od 30 do 60 dnů. Kontokorent je splacen automaticky po připsání finančních prostředků na účet, poté je možné tuto službu znovu využívat. Zároveň nemusíte bance pokaždé posílat balík dokumentů a říkat jim, za co budou peníze utraceny – po připojení kontokorentu s ním můžete volně nakládat, hlavní je splatit dluh včas.

Úrokové sazby u kontokorentů jsou vyšší než u úvěrů a kreditních karet. Dluhy na něm jsou ale rychle odstraněny, takže přeplatek je malý. Úroky se navíc počítají z utracené částky, nikoli z celého limitu. Pokud tedy klient použil pouze 20 tisíc rublů z 5 tisíc rublů dostupných v rámci kontokorentu, zaplatí z nich pouze úroky. V tomto ohledu je z krátkodobého hlediska často výhodnější kontokorent než půjčka.

Kontokorent pro právnické osoby v roce 2023

Kontokorent je poskytován nejen fyzickým, ale i právnickým osobám. Princip jeho fungování v tomto případě zůstane stejný, změní se však podmínky půjčky. U firem a fyzických osob je doba a výše úvěru delší, ale limit je také stanoven na základě měsíčního příjmu. Pomocí kontokorentu může právnická osoba pokrýt hotovostní mezeru, platit dodavatele a zaměstnance, platit daně a účty za energie, nakupovat vybavení a suroviny atd. Prostředky z kontokorentu však nelze použít na splacení dalšího úvěru, nelze je ani vyplatit či převést na jiné účty. Splácení dluhu probíhá na stejném principu jako u debetních karet – při připsání peněz na účet.

Kontokorent v roce 2023 – jak se připojit

• cestovní pasy;
• řidičský průkaz, mezinárodní pas, lékařská politika, TIN a SNILS;
• potvrzení o příjmu ve formě 2-NDFL;
• kopie sešitu;
• potvrzení o nepřítomnosti dluhu z půjček;
• doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti;

Právnické osoby budou potřebovat registrační, licenční, ustavující a finanční dokumenty, pasy zakladatelů a manažerů a také dokumenty pro zajištění.

Kontokorent v roce 2023 – pro a proti

Jako každý finanční nástroj má i kontokorent svá pro a proti. Mezi jeho výhody patří rychlá registrace s minimální sadou dokumentů. Navíc stačí kontokorent aktivovat jednou, abyste jej mohli využívat po celou dobu trvání smlouvy. V tomto případě si nemusíte pořizovat kreditní kartu, stačí hotová platová karta.

Klient také nemusí platit za kontokorent, pokud jej nevyužil. Pokud jsou účtovány úroky, pak pouze z utracené částky. Kontokorent navíc můžete vždy odmítnout nebo nastavit jeho limit na nulu.

Zbavili se dluhů: Rusové začali aktivněji splácet mikropůjčky v předstihu
Proč se mění chování zákazníků a je výhodné splácet úvěry dříve?

Mezi nevýhody kontokorentu lze zaznamenat malý limit finančních prostředků – zřídka překračuje výši příjmu po dobu dvou měsíců. Úroky a sankce za přečerpání jsou přitom poměrně vysoké, a pokud dlužník nebude schopen dluh rychle splatit, výrazně se zvýší. Navíc, když dobijete svůj účet, celá částka dluhu je odepsána najednou, neexistuje způsob, jak ji rozdělit na několik plateb.

Kontokorent v roce 2023 – banky

Většina velkých bank dnes poskytuje kontokorent pouze právnickým osobám. Je to dáno tím, že služba nebyla mezi klienty žádaná. Sberbank tak v roce 2018 přestala vydávat debetní karty s přečerpáním.

Tinkoff Bank má analog kontokorentu pro držitele karet Tinkoff Black – „Kubishka“. Lze jej připojit v aplikaci. Díky této možnosti mohou zákazníci vybírat peníze, platit za nákupy a provádět převody. Alfa Bank také poskytuje svým klientům možnost využít kontokorent.

Právnické osoby si tuto službu mohou aktivovat ve všech významných bankách: Sberbank, Raiffeisenbank, MTS Bank, Alfa Bank a dalších.

Již dříve Izvestija hovořila o pravidlech pro předčasné splacení půjčky a také o tom, jak je zisková.